- Zgubiona karta płatnicza: najpierw zablokuj kartę w aplikacji lub bankowości internetowej, potem sprawdź transakcje.
- Gdy podejrzewasz kradzież lub widzisz nieznane obciążenia, zastrzeż kartę w banku lub przez System Zastrzegania Kart: z kraju 828 828 828, z zagranicy +48 828 828 828.
- Przed zgłoszeniem utraty odpowiedzialność klienta jest co do zasady ograniczona do równowartości 50 EUR (liczonej wg kursu średniego NBP z dnia wykonania transakcji), a po zgłoszeniu nie ponosisz odpowiedzialności za kolejne transakcje, o ile nie doszło do działania umyślnego lub rażącego niedbalstwa.
- Jeśli transakcja nieautoryzowana została wykonana bez silnego uwierzytelnienia, klient co do zasady nie ponosi odpowiedzialności (z wyjątkiem działania umyślnego).
- Przy transakcjach nieautoryzowanych bank powinien zwrócić środki niezwłocznie, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego, chyba że ma uzasadnione i udokumentowane podstawy oraz przekaże informację organom ścigania na piśmie.
Zgubiona karta płatnicza nie oznacza automatycznej utraty pieniędzy, jeśli od razu odetniesz możliwość płatności kartą, sprawdzisz transakcje i zgłosisz te nieautoryzowane.
Najwięcej dzieje się w pierwszych minutach, bo to wtedy rośnie ryzyko płatności zbliżeniowych, internetowych i prób wypłat z bankomatu. Poniżej masz plan działania oparty na procedurach bankowych i przepisach, z naciskiem na czas reakcji, dowody i terminy.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Blokada czasowa w aplikacji | Gdy nie masz pewności, czy karta jest zgubiona, czy tylko została w domu albo w aucie | Natychmiastowa reakcja, odwracalna, często blokuje płatności i wypłaty | Nie każdy bank daje pełen zakres blokady, wymaga dostępu do aplikacji | Zostawienie karty w obiegu, gdy faktycznie trafiła do obcej osoby |
| Zastrzeżenie karty w banku | Gdy karta została skradziona albo masz podejrzenie nadużyć | Trwałe wyłączenie karty, standardowa ścieżka reklamacyjna, szybkie ograniczenie szkód | Potrzebujesz nowej karty, część subskrypcji może wymagać aktualizacji danych | Opóźnienie zgłoszenia i wzrost liczby transakcji przed zastrzeżeniem |
| System Zastrzegania Kart | Gdy nie możesz zalogować się do banku, a chcesz działać natychmiast | Jedno miejsce, działa całą dobę, numer 828 828 828 (z zagranicy +48 828 828 828) | Dotyczy banków uczestniczących, połączenie jest kierowane do banku-wydawcy karty | Brak danych do weryfikacji, stres i pomyłka przy identyfikacji karty |
Przykładowa decyzja: gdy nie masz karty w portfelu i nie jesteś w stanie tego od razu wyjaśnić, zablokuj ją w aplikacji; przy podejrzeniu kradzieży od razu zastrzeż.
Co zrobić w pierwszych 60 sekundach po zgubieniu karty, żeby zminimalizować ryzyko nieautoryzowanych transakcji?
Jeśli masz telefon, uruchom aplikację banku i włącz blokadę karty, to najszybszy bezpiecznik. Następnie sprawdź ostatnie obciążenia na rachunku, zwłaszcza te z ostatnich kilkunastu minut. Jeśli widzisz płatność, której nie rozpoznajesz, przejdź od razu do zastrzeżenia i reklamacji.
- 0–1 minuta: blokada lub zastrzeżenie karty.
- 1–10 minut: historia transakcji, alerty, limity, wyłączenia kanałów.
- do 24 godzin: reklamacja dla transakcji nieautoryzowanych, zabezpieczenie telefonu i kont, przegląd subskrypcji.
- zablokuj kartę, zanim wykonasz inne działania
- sprawdź transakcje, zanim przyjmiesz, że „nic się nie stało”
Jak najszybciej zastrzec kartę w aplikacji, bankowości internetowej i na infolinii, oraz kiedy lepsza jest blokada tymczasowa niż zastrzeżenie?
Blokada tymczasowa zwykle da się cofnąć, więc nie tracisz karty, gdy znajdzie się po chwili. Zastrzeżenie jest nieodwracalne, bank wydaje wtedy nową kartę i zmienia jej dane. Jeśli nie masz dostępu do aplikacji, dzwoń na infolinię banku, a gdy jej nie znasz, użyj Systemu Zastrzegania Kart.
Jak działa System Zastrzegania Kart i numer 828 828 828, oraz w jakich sytuacjach to najszybsza ścieżka?
Gdy nie masz dostępu do aplikacji, straciłeś telefon, jesteś za granicą lub nie możesz szybko znaleźć numeru infolinii banku, zadzwoń: z kraju 828 828 828, z zagranicy +48 828 828 828. System działa jako ścieżka awaryjna i obejmuje banki uczestniczące.
Jak sprawdzić ostatnie transakcje i odróżnić płatności zbliżeniowe, internetowe oraz bankomatowe, żeby szybko wyłapać nadużycia?
Płatności zbliżeniowe i terminalowe zwykle mają nazwę akceptanta i lokalizację, a wypłaty z bankomatu są opisane jako wypłata gotówki. Transakcje internetowe często pokazują nazwę serwisu. Jeśli bank udostępnia filtr po typie operacji, użyj go i włącz alerty o każdej płatności.
Jak ograniczyć straty przez ustawienia bezpieczeństwa: limity, płatności zbliżeniowe, internetowe, zagraniczne i subskrypcje?
W praktyce chodzi o kilka przełączników w aplikacji: limit dzienny dla płatności kartą, limit dla wypłat z bankomatu, osobny limit dla internetu i transakcji zagranicznych. Jeśli nie płacisz kartą w sieci, wyłącz płatności internetowe, a włączaj je tylko na czas zakupu.
Sprawdź też subskrypcje i usługi z zapisanymi danymi karty, bo część opłat odnawia się automatycznie. Po zastrzeżeniu karty przejrzyj listę aktywnych subskrypcji, a przy wątpliwościach odpnij kartę u sprzedawcy i zmień hasła do kont, z których mogła zostać wykonana płatność.
Co zrobić, gdy karta była dodana do Google Pay lub Apple Pay, i jak zdalnie usunąć token karty z telefonu lub zegarka?
Portfele cyfrowe używają tokenu (cyfrowego identyfikatora karty). Zastrzeżenie karty odcina płatności, ale równolegle zabezpiecz urządzenie: ustaw blokadę ekranu, a przy utracie telefonu lub zegarka włącz tryb utracony i rozważ zdalne wymazanie danych, jeśli masz taką możliwość.
Następnie usuń kartę z portfela na danym urządzeniu i sprawdź, czy bank pokazuje listę urządzeń powiązanych z kartą.
Jak zgłosić nieautoryzowane transakcje i złożyć reklamację krok po kroku, oraz jakie terminy i zasady odpowiedzialności obowiązują klienta?
- zwrot środków za transakcję nieautoryzowaną: niezwłocznie, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego, chyba że bank ma uzasadnione i udokumentowane podstawy oraz przekaże informację organom ścigania na piśmie
- odpowiedź na reklamację: do 30 dni, a w sprawach szczególnie skomplikowanych do 60 dni (z informacją o przyczynie opóźnienia)
- termin na zgłoszenie roszczenia: do 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku, jeśli bank zapewnił możliwość zgłoszenia
- odpowiedzialność klienta przed zgłoszeniem: co do zasady do równowartości 50 EUR w PLN, liczonej wg kursu średniego NBP z dnia wykonania transakcji, z wyjątkiem działania umyślnego lub rażącego niedbalstwa
- transakcja bez silnego uwierzytelnienia: klient co do zasady nie ponosi odpowiedzialności (z wyjątkiem działania umyślnego)
- Zbierz dane: data, kwota, nazwa akceptanta, typ transakcji, identyfikator operacji z aplikacji.
- Zgłoś reklamację: w aplikacji, serwisie WWW lub na infolinii, wskaż konkretne operacje jako nieautoryzowane.
- Opisz okoliczności: kiedy zauważyłeś utratę, gdzie był portfel, kto miał dostęp do karty i telefonu, czy karta była w portfelu mobilnym.
- Zastrzeż kartę: jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś.
- Zabezpiecz dowody: zrzuty ekranu z historii transakcji, potwierdzenia powiadomień, e-maile od sprzedawcy, historię logowań, jeśli bank ją udostępnia.
Jeśli transakcja była kartowa (a nie przelew), bank często uruchamia też procedurę chargeback według zasad organizacji płatniczych. Dla Ciebie najważniejsze jest jedno: zgłoszenie ma być szybkie i precyzyjne, z listą operacji i krótkim opisem faktów.
Jak szybko odzyskać dostęp do pieniędzy po zastrzeżeniu karty: karta wirtualna, BLIK, wypłata w oddziale i awaryjna gotówka?
Jeśli bank udostępnia kartę wirtualną, aktywuj ją w aplikacji i płać telefonem. BLIK pozwala płacić w sklepie i wypłacać gotówkę bez karty, kod jest generowany w aplikacji i zatwierdzany w telefonie. Gdy potrzebujesz gotówki natychmiast, sprawdź wypłatę w placówce banku albo wypłatę bez karty w bankomacie, jeśli bank ją udostępnia.
Karta znika w sklepie, w aplikacji robisz blokadę, po 3 minutach widzisz dwie nieznane płatności, od razu zastrzegasz kartę i składasz reklamację z listą operacji. Równolegle ustawiasz limity i włączasz powiadomienia. Na czas oczekiwania na nową kartę płacisz BLIKIEM i kartą wirtualną.
Jak zabezpieczyć się na przyszłość, żeby zgubiona karta nie oznaczała stresu: checklista ustawień, powiadomienia, PIN i dobre nawyki?
Powiadomienia push lub SMS sprawiają, że widzisz transakcję w momencie jej wykonania, a nie po kilku dniach. Limity ograniczają skalę strat, a wyłączenie płatności internetowych eliminuje część ryzyk, gdy karta służy głównie do zakupów stacjonarnych. Ustal PIN, nie przechowuj go z kartą i zabezpiecz telefon biometrią albo kodem, bo aplikacja banku jest dziś centrum kontroli.
Checklista, co zrobić krok po kroku
- Zablokuj kartę: w aplikacji banku lub przez bankowość internetową.
- Zastrzeż kartę: gdy karta trafiła do obcej osoby lub widzisz podejrzane transakcje, użyj infolinii banku lub 828 828 828 (z zagranicy +48 828 828 828).
- Sprawdź historię: wypłaty z bankomatu, płatności internetowe, płatności terminalowe.
- Ustaw limity i wyłączenia: internet, zagranica, bankomaty, zbliżeniowe, zgodnie z profilem użycia.
- Zgłoś reklamację: wskaż transakcje nieautoryzowane i przekaż krótki opis faktów.
- Odzyskaj płatności: użyj BLIK, karty wirtualnej, wypłaty w oddziale lub wypłaty bez karty, jeśli bank ją udostępnia.
- Zabezpiecz urządzenia i konta: blokady, tryb utracony, zmiana haseł, przegląd subskrypcji i zapisanych kart.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Zgubiona karta płatnicza, czy najpierw blokada, czy od razu zastrzeżenie?
Gdy nie masz pewności, gdzie jest karta i nie widzisz podejrzanych transakcji, zacznij od blokady. Przy kradzieży lub nieznanych obciążeniach zastrzeż kartę natychmiast.
Jaki jest numer do zastrzegania kart 828 828 828 i czy działa całą dobę?
Numer 828 828 828 (z zagranicy +48 828 828 828) służy do zastrzegania kart w Systemie Zastrzegania Kart i działa całodobowo. Połączenie jest kierowane do banku-wydawcy karty.
Ile wynosi odpowiedzialność klienta za nieautoryzowane transakcje po zgubieniu karty?
Przed zgłoszeniem utraty odpowiedzialność jest co do zasady ograniczona do równowartości 50 EUR w PLN, a po zgłoszeniu nie ponosisz odpowiedzialności za kolejne transakcje. Wyjątkiem jest działanie umyślne lub rażące niedbalstwo.
W jakim terminie bank powinien zwrócić środki za nieautoryzowaną transakcję kartą?
Zwrot powinien nastąpić niezwłocznie, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego od zgłoszenia lub stwierdzenia transakcji, z ustawowymi wyjątkami.
Co zmienia brak silnego uwierzytelnienia przy transakcji nieautoryzowanej?
Jeśli transakcja nieautoryzowana została wykonana bez silnego uwierzytelnienia, klient co do zasady nie ponosi odpowiedzialności. Wyjątkiem jest działanie umyślne.
Co zrobić, gdy karta była w Google Pay lub Apple Pay, a telefon zaginął?
Zastrzeż kartę w banku, zabezpiecz telefon (tryb utracony, blokada), a jeśli masz dostęp do ustawień, usuń token karty z portfela i sprawdź powiązane urządzenia.
Ile masz czasu na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji kartą do banku?
Zgłoś sprawę bez zbędnej zwłoki, a roszczenie wygasa po 13 miesiącach od obciążenia rachunku, jeśli bank zapewnił możliwość zgłoszenia.
Źródła i podstawa prawna
- ISAP Sejm RP, Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (PDF), dostęp: 21/01/2026 r.
- ISAP Sejm RP, Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego (PDF), dostęp: 21/01/2026 r.
- Zastrzegam.pl, System Zastrzegania Kart i numery 828 828 828 oraz +48 828 828 828, dostęp: 21/01/2026 r.
- Zastrzegam.pl, Informacje o systemie i zasady działania, dostęp: 21/01/2026 r.
- Związek Banków Polskich, bezpieczeństwo kart i zastrzeganie, dostęp: 21/01/2026 r.
- UOKiK, Nieautoryzowane transakcje, komunikat i wyjaśnienia, 14/02/2024 r., dostęp: 21/01/2026 r.
- Gov.pl, Ministerstwo Cyfryzacji, Jak bezpiecznie płacić kartą?, 24/07/2023 r., dostęp: 21/01/2026 r.
- BLIK, Pierwsze kroki z BLIKIEM, dostęp: 21/01/2026 r.
Dane liczbowe aktualne na dzień: 21/01/2026 r.
Jak liczone są przykłady: przykłady pokazują mechanikę i logikę działań przy utracie karty. Szczegóły procesu (ekrany w aplikacji, nazwy funkcji, tryb zgłoszenia) zależą od banku i aktualnej wersji systemu.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Ustaw profil bezpieczeństwa: limity, powiadomienia, wyłączone płatności internetowe, jeśli z nich nie korzystasz.
- Przećwicz ścieżkę awaryjną: blokada karty, zastrzeżenie, sprawdzenie transakcji, reklamacja.
- Przygotuj plan na sytuację „zgubiona karta płatnicza”: zapisz numer infolinii banku, zapamiętaj 828 828 828 (z zagranicy +48 828 828 828), aktywuj BLIK i płatności mobilne.
Aktualizacja artykułu: 21 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu obowiązujących przepisów. Informacje te nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji, a decyzje podejmujesz na własne ryzyko. Przed podjęciem działań mających skutki finansowe lub prawne skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą. Pomimo staranności, nie gwarantuję pełnej poprawności i aktualności treści oraz nie ponoszę odpowiedzialności za Twoje decyzje. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne wspierające rozwój strony bez dodatkowych kosztów dla Ciebie.
