- Kredyt hipoteczny po rozwodzie spłacają nadal te osoby, które podpisały umowę kredytową, bank rozlicza się z dłużnikami z umowy, a nie z byłymi małżonkami z wyroku.
- Jeśli oboje jesteście kredytobiorcami, bank ma prawo żądać raty od każdego z Was, niezależnie od tego, kto mieszka w lokalu, to wynika z solidarności dłużników (art. 366 k.c.).
- Spory o to, kto faktycznie ponosi koszt rat po rozstaniu, rozlicza się zwykle między byłymi małżonkami, często na zasadach regresu po zapłacie ponad swój udział (art. 376 k.c.).
- Co możesz zrobić teraz? Ustal plan spłat na czas przejściowy, sprawdź w umowie kto jest dłużnikiem, zbieraj dowody wpłat, przygotuj dokumenty do banku, aby ułożyć zmianę stron umowy lub sprzedaż.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie? Ten, kto figuruje w umowie kredytowej jako dłużnik, a jeśli dłużników jest dwóch, bank traktuje ich jak współodpowiedzialnych za całość długu.
Rozwód porządkuje sprawy rodzinne i majątkowe, lecz dla banku decyduje dokument podpisany przy uruchomieniu finansowania. Dlatego wyrok rozwodowy i podział majątku nie zamykają tematu rat, dopóki nie pojawi się aneks, przejęcie długu albo sprzedaż mieszkania.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu | Gdy brakuje porozumienia, a żadne z Was nie uniesie rat samodzielnie | Szybkie przecięcie sporu, koniec wspólnego zobowiązania, jasne rozliczenie | Koszty sprzedaży, ryzyko ceny, czas na transakcję | Zaległość w ratach w trakcie sprzedaży i konsekwencje w BIK |
| Przejęcie kredytu przez jedną osobę (za zgodą banku) | Gdy jedna strona ma stabilny dochód i chce zatrzymać mieszkanie | Porządek w umowie, jedna rata, jeden dłużnik | Ocena zdolności od nowa, formalności, czas | Brak zgody banku i konieczność innego scenariusza |
| Pozostanie współkredytobiorcami i rozliczanie rat między sobą | Gdy sprzedaż nie wchodzi w grę, a bank nie zwolni jednego dłużnika | Utrzymanie mieszkania, elastyczność w okresie przejściowym | Stałe ryzyko sporu, zależność od terminowości drugiej strony | Jedna zaległość obciąża oboje i historię kredytową |
Przykładowa decyzja: gdy jedna osoba ma dochód i chce przejąć lokal, zacznij od rozmowy z bankiem o przejęciu długu; gdy porozumienia brak, sprzedaż zwykle kończy spór najszybciej.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie i dlaczego dla banku nadal liczy się umowa kredytowa, a nie wyrok?
Kredyt po rozwodzie spłacają osoby wpisane w umowie jako kredytobiorcy, bank opiera się na umowie i zasadach odpowiedzialności za dług, a nie na wyroku rozwodowym.
W praktyce bank patrzy na dwie rzeczy: kto jest dłużnikiem w umowie oraz jakie zabezpieczenie widnieje w księdze wieczystej. Rozwód i podział majątku regulują relacje między Wami, lecz nie zmieniają stron umowy bez formalnej decyzji banku.
Co dzieje się z ratami między separacją a rozwodem, gdy jedno z małżonków wyprowadza się z nieruchomości?
Wyprowadzka nie zmienia odpowiedzialności za raty, dopóki umowa kredytowa ma te same strony, bank oczekuje spłaty zgodnie z harmonogramem.
To etap, w którym emocje idą razem z terminami płatności. Jeśli jedna osoba zostaje w mieszkaniu, druga często przestaje płacić, a bank widzi tylko to, czy rata wpłynęła na czas.
- Ustal płatnika raty na piśmie, nawet na czas kilku miesięcy, aby uniknąć zaległości.
- Ustal rozliczenie kosztów lokalu: rata, czynsz, media, ubezpieczenie nieruchomości, fundusz remontowy.
- Zadbaj o dowody wpłat: przelewy z opisem „rata kredytu, miesiąc/rok”.
W tle bywa jeszcze temat korzystania z mieszkania. Jeśli jedna osoba korzysta z lokalu wyłącznie, a druga jest współwłaścicielem i została niedopuszczona do współposiadania, mogą pojawić się roszczenia związane z naruszeniem art. 206 k.c.
Doprecyzowanie praktyczne: w sporach o wynagrodzenie za takie wyłączenie współposiadania sądy odwołują się do mechanizmu z art. 224 § 2 i 225 k.c., a uchwała SN III CZP 88/12 jest często przywoływanym punktem odniesienia.
Jak rozdzielność majątkowa, intercyza i podział majątku wpływają na obowiązek spłaty kredytu i własność mieszkania?
Ustrój majątkowy i podział majątku wpływają na własność mieszkania między Wami, lecz nie przenoszą automatycznie długu w banku.
Rozdzielność majątkowa (w tym intercyza) reguluje, co jest czyje, lecz kredyt to osobny stosunek prawny. Jeśli podpisaliście umowę wspólnie, bank nadal ma dwóch dłużników, nawet gdy po podziale majątku mieszkanie przypadnie jednej osobie.
| Sytuacja | Co dzieje się z własnością lokalu | Co dzieje się z kredytem w banku |
|---|---|---|
| Wspólność ustawowa, wspólny kredyt | Współwłasność lub rozliczenia po podziale | Dłużnikami pozostają osoby z umowy |
| Rozdzielność majątkowa, wspólny kredyt | Własność zgodnie z umową i wpisem w księdze | Dług nadal wspólny, jeśli umowa ma dwóch kredytobiorców |
| Kredyt na jedną osobę, hipoteka na lokalu | Własność lokalu może być wspólna lub osobista | Bank dochodzi spłaty od dłużnika z umowy, zabezpieczeniem pozostaje hipoteka |
Czy można „przepisać” kredyt na jedną osobę po rozwodzie i jakie warunki musi spełnić przejmujący zobowiązanie?
Zmiana kredytobiorcy wymaga zgody banku, bank ocenia zdolność kredytową przejmującego i decyduje, czy zwolni drugą osobę z długu.
Potocznie mówi się „przepisanie kredytu”, w praktyce chodzi o przejęcie długu albo aneks zmieniający strony umowy. Bank zwykle sprawdza: dochód, stabilność zatrudnienia, historię spłat, bieżące zobowiązania, a także wartość zabezpieczenia.
- Dochody i koszty: dokumenty z pracy, działalności, świadczeń, zobowiązań.
- Historia spłat: terminowość rat, brak zaległości.
- Zabezpieczenie: wpis hipoteki w księdze wieczystej, ubezpieczenie nieruchomości, wycena nieruchomości.
Jakie są najczęstsze scenariusze po rozwodzie: sprzedaż mieszkania, spłata współmałżonka, wynajem, pozostanie współwłaścicielami?
Po rozwodzie najczęściej spotkasz cztery układy: sprzedaż, przejęcie lokalu z rozliczeniem drugiej strony, wynajem z podziałem wpływów, trwanie we współwłasności z umową o spłacie rat.
Każdy scenariusz ma inne punkty zapalne i inne dokumenty. Sprzedaż wymaga uzgodnienia ceny i spłaty banku; przejęcie lokalu wymaga rozliczenia udziałów; wynajem wymaga kontroli wpływów i podatków; współwłasność wymaga stabilnego porozumienia o kosztach.
| Scenariusz | Co dzieje się z ratą | Co dzieje się z mieszkaniem | Co spisać |
|---|---|---|---|
| Sprzedaż | Raty płacone do dnia spłaty kredytu z ceny sprzedaży | Własność przechodzi na kupującego | Uzgodnienie podziału ceny, harmonogram spłat do transakcji |
| Przejęcie lokalu przez jedną osobę | Jedna osoba płaci ratę, druga oczekuje rozliczenia | Własność przechodzi zgodnie z aktem notarialnym i wpisem | Umowa rozliczenia udziału, wniosek do banku o zmianę umowy |
| Wynajem | Rata z czynszu najmu lub dopłata stron | Lokal zostaje we współwłasności do kolejnej decyzji | Umowa podziału wpływów i kosztów, zasady rozliczeń miesięcznych |
| Pozostanie współwłaścicielami | Rata dzielona lub płacona przez jedną stronę z rozliczeniem | Współwłasność trwa do kolejnej decyzji | Porozumienie o spłacie rat i kosztów, reguły wyjścia ze współwłasności |
Jak rozliczyć raty zapłacone po rozwodzie lub po rozstaniu i kiedy przysługuje roszczenie regresowe między byłymi małżonkami?
Gdy płacisz raty wspólnego kredytu samodzielnie, a w umowie są dwaj dłużnicy, po spełnieniu świadczenia możesz żądać zwrotu od współdłużnika, co do zasady w częściach równych, jeśli nie wynika nic innego z Waszego stosunku (art. 376 k.c.).
Praktycznie liczy się to prosto: zsumuj raty zapłacone po rozstaniu, odejmij to, co druga strona realnie dorzuciła, a resztę rozdziel według przyjętych zasad. Najczęściej strony przyjmują podział po połowie, chyba że macie inne ustalenie udokumentowane.
Co zrobić, gdy były małżonek nie płaci rat, a kredyt jest wspólny i grożą konsekwencje w BIK oraz windykacja?
Gdy rata nie wpływa na czas, reaguj od razu, zabezpiecz bieżącą spłatę, a równolegle uruchom formalną ścieżkę: kontakt z bankiem, ustalenie restrukturyzacji oraz przygotowanie rozliczeń wobec byłego małżonka.
Jeśli sytuacja finansowa się komplikuje, bank może prowadzić działania polubowne i wzywać do spłaty, a przy narastającym opóźnieniu wchodzi tryb ustawowy i zapisy umowy. Kolejność działań zależy od banku i Twojej umowy, dlatego liczy się szybki kontakt i dokumentowanie ustaleń.
- Zabezpiecz bieżącą ratę, aby nie powstała zaległość.
- Skontaktuj się z bankiem i poproś o opis ścieżek przy problemach ze spłatą oraz listę dokumentów.
- Jeśli pojawiają się opóźnienia, sprawdź tryb z art. 75c Prawa bankowego: bank wzywa do spłaty i wyznacza termin nie krótszy niż 14 dni roboczych, informując o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania.
- Wyślij byłemu małżonkowi wezwanie do zapłaty z wyliczeniem i terminem.
- Ustal plan wyjścia: sprzedaż, przejęcie długu, formalne porozumienie.
- Proszę o informację, jakie warianty przewiduje moja umowa: aneks, przejęcie długu, zwolnienie współkredytobiorcy, sprzedaż z promesą i procedurą spłaty.
- Proszę o listę dokumentów i szacunkowy czas procesu dla wskazanego wariantu.
- Proszę o potwierdzenie na piśmie, jakie działania bank uznaje za skuteczne, aby uniknąć zaległości w okresie przejściowym.
Jak ułożyć bezpieczne porozumienie i jakie dokumenty przygotować do banku oraz do sądu, aby uniknąć sporów o kredyt?
Bezpieczne porozumienie zawiera: kto płaci ratę, w jakim terminie, jak rozliczacie koszty lokalu, jakie są zasady wyjścia ze współwłasności oraz co robicie, gdy jedna strona nie płaci.
Porozumienie działa jak instrukcja na trudny okres. Bank interesuje terminowa rata, a Was interesują dowody, przewidywalność i plan awaryjny. Dokumenty do banku i do sądu różnią się, lecz da się je zorganizować w jedną teczkę.
| Cel | Dokumenty | Co ma potwierdzać |
|---|---|---|
| Rozmowa z bankiem o zmianie umowy | Wniosek do banku, dokumenty dochodowe, historia spłat, dokument dot. nieruchomości (np. odpis księgi) | Zdolność kredytową przejmującego, stabilność spłaty, status zabezpieczenia |
| Rozliczenie między byłymi małżonkami | Zestawienie rat, potwierdzenia przelewów, zestawienie opłat lokalu, porozumienie pisemne | Kto i ile zapłacił, co było uzgodnione, na jakich zasadach |
| Podział majątku lub ugoda | Projekt ugody, dokumenty własności, wycena nieruchomości, propozycja spłat między stronami | Kto przejmuje lokal, jak rozliczacie udział, jakie terminy obowiązują |
Jakie błędy po rozwodzie kosztują najwięcej i jaka jest checklista działań na pierwsze 30 dni po rozstaniu?
Najdroższe błędy to: brak planu spłat na czas przejściowy, brak pisemnych ustaleń, brak dowodów wpłat, zwlekanie z rozmową z bankiem oraz eskalowanie konfliktu kosztem terminowości rat.
Po rozstaniu liczy się szybkie uporządkowanie faktów: kto jest dłużnikiem, jaki jest termin raty, jakie są koszty lokalu, jakie macie realne dochody. Im szybciej stworzysz plan na 30 dni, tym mniej pola na chaos i zaległości.
- Nie opieraj się na ustnych obietnicach, spisz porozumienie, choćby proste.
- Nie mieszaj rozliczeń, osobno rata, osobno czynsz, osobno media.
- Nie czekaj na wyrok, bank działa według terminów z umowy.
Checklista działań na pierwsze 30 dni po rozstaniu
- Sprawdź umowę kredytową, kto jest kredytobiorcą, kto jest współkredytobiorcą, czy są poręczyciele, jakie są terminy rat.
- Sprawdź księgę wieczystą, kto jest właścicielem i jakie wpisy dotyczą hipoteki.
- Ustal płatnika raty na 1–3 miesiące, wpisz termin wpłaty, kwotę i konto banku.
- Zrób listę kosztów lokalu: rata, czynsz, media, ubezpieczenie nieruchomości, fundusz remontowy.
- Włącz „ślady dowodowe”: wszystkie płatności przelewem z opisem miesiąca.
- Skontaktuj się z bankiem i zapytaj o formalne ścieżki: aneks, przejęcie długu, restrukturyzacja, procedura z art. 75c Prawa bankowego.
- Ustal scenariusz docelowy: sprzedaż, przejęcie lokalu, wynajem, współwłasność na czas określony.
- Przygotuj dokumenty dochodowe osoby, która ma przejąć kredyt, jeśli taki jest plan.
- Ustal zasady rozliczeń rat i kosztów, spisz porozumienie i podpiszcie je oboje.
- Ustal „plan awaryjny” na brak płatności jednej strony, z terminami i konsekwencjami w porozumieniu.
- Skontroluj historię zobowiązania i upewnij się, że raty wpływają terminowo.
- Uporządkuj komunikację: e-mail lub wiadomości tekstowe, aby utrwalić ustalenia i terminy.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy po rozwodzie bank sam wykreśla jednego małżonka z kredytu hipotecznego?
Nie. Zmiana stron umowy wymaga zgody banku i podpisania dokumentów.
Czy wyrok rozwodowy zwalnia z obowiązku płacenia rat kredytu hipotecznego?
Nie. Dla banku decyduje umowa kredytowa, a nie wyrok rozwodowy.
Jeśli mieszkam w mieszkaniu sam, czy muszę płacić całą ratę po rozstaniu?
Bank oczekuje pełnej raty. Podział kosztu między Wami wynika z porozumienia lub późniejszych rozliczeń.
Co się dzieje z BIK, gdy były małżonek przestaje spłacać wspólny kredyt?
Opóźnienia są widoczne w historii zobowiązania i dotyczą także Ciebie, jeśli jesteś stroną umowy.
Czy da się sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Tak. Kredyt spłaca się z ceny sprzedaży zgodnie z procedurą banku, a do transakcji potrzebne są uzgodnienia stron i dokumenty bankowe.
Czy bank ma obowiązek zaproponować restrukturyzację, zanim wypowie umowę?
Bank stosuje tryb z art. 75c Prawa bankowego: wzywa do spłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych i informuje o możliwości wniosku o restrukturyzację w 14 dni roboczych od otrzymania wezwania.
Kiedy bank może przetwarzać negatywne dane o spłacie bez mojej zgody?
Co do zasady, gdy opóźnienie trwa co najmniej 60 dni, minie dodatkowe 30 dni od skutecznego poinformowania o zamiarze przetwarzania i spełnione są warunki z art. 105a Prawa bankowego.
Czy po zapłaceniu rat za dwoje mogę żądać zwrotu od byłego małżonka?
Tak. Po spełnieniu świadczenia możesz żądać regresu od współdłużnika, co do zasady w częściach równych, jeśli nie wynika nic innego (art. 376 k.c.).
Źródła i podstawa prawna
- ISAP: Kodeks cywilny, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1071 (m.in. art. 366, art. 376, art. 206, art. 224 § 2, art. 225), dostęp: 22/01/2026 r.
- ISAP: Kodeks rodzinny i opiekuńczy, tekst jednolity Dz.U. 2023 poz. 2809, dostęp: 22/01/2026 r.
- ISAP: Ustawa o księgach wieczystych i hipotece, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 341, dostęp: 22/01/2026 r.
- ISAP: Prawo bankowe, tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1646 (m.in. art. 75c, art. 105a), dostęp: 22/01/2026 r.
- UODO: komunikat o warunkach przetwarzania danych po wygaśnięciu zobowiązania (art. 105a Prawa bankowego, 60 dni + 30 dni i skuteczne poinformowanie), dostęp: 22/01/2026 r.
- BIK: zasady widoczności danych w BIK, dostęp: 22/01/2026 r.
- BGK: omówienie art. 75c Prawa bankowego, dostęp: 22/01/2026 r.
- Sąd Najwyższy: uchwała III CZP 88/12 (naruszenie art. 206 k.c. i wynagrodzenie, odwołanie do art. 224 § 2 i art. 225 k.c.), dostęp: 22/01/2026 r.
Dane liczbowe aktualne na dzień: 22/01/2026 r.
Jak liczone są przykłady: wyliczenia pokazują mechanikę rozliczeń na uproszczonych założeniach (kwota raty i liczba miesięcy). Wynik zależy od treści umowy, ustaleń stron oraz rozliczeń kosztów utrzymania lokalu.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Uporządkuj odpowiedzialność: sprawdź, kto figuruje w umowie i ustaw terminową spłatę rat od najbliższego miesiąca.
- Zabezpiecz rozliczenia: spisz porozumienie o racie i kosztach lokalu, zbieraj dowody wpłat, przygotuj zestawienie miesiąc po miesiącu.
- Ułóż scenariusz docelowy: sprzedaż albo przejęcie długu, bo to najczęściej kończy spór o to, kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie.
Aktualizacja artykułu: 22 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu obowiązujących przepisów. Informacje te nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji, a decyzje podejmujesz na własne ryzyko. Przed podjęciem działań mających skutki finansowe lub prawne skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą. Pomimo staranności, nie gwarantuję pełnej poprawności i aktualności treści oraz nie ponoszę odpowiedzialności za Twoje decyzje. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne wspierające rozwój strony bez dodatkowych kosztów dla Ciebie.
